Записаться на бесплатную консультацию
+7(495)215-17-77 или +7(499)110-17-37
В большинстве российских банков предусмотрена услуга рефинансирования кредита – это способ улучшить условия кредита для клиента. Но стоит ли соглашаться на рефинансирование, выгодно ли это? Ниже описаны условия, виды и особенности услуги.
Виды рефинансирования
Если говорить простыми словами, то рефинансирование представляет собой услугу перекредитования: то есть банк предоставляет новый кредит взамен на погашение старых. Клиент, имеющий действующий кредитный договор (или несколько), обращается в кредитную организацию с целью перекредитования. Коротко: выдается новый кредит, которым погашаются старые.
Рефинансирование может быть 2-х видов.
Внутреннее рефинансирование. Что это такое? Заемщик, рефинансируется в банке, где уже есть кредит. Средства нового кредита направляются на погашение остатка старого. То есть банк закрывает свои же требования. При этом новый кредит выдается на более выгодных условиях за счет снижения процентной ставки.
Типичный пример: заемщик взял в 2015 году ипотеку под 16% годовых. Из-за последовательного снижения ключевой ставки ЦБ, банки тоже понизили проценты по займам. В 2020 году банки предлагают рефинансирование ипотеки за рекордно низкие 9%.
Сегодня реально перекредитоваться под 10%, если нет льготных условий (зарплата в том же банке, госслужащий или военный и пр.). Выгодно или нет? Да, новое предложение дешевле старого по причине уменьшения переплаты.
Когда банк предложит внутреннее рефинансирование?
При обращении добросовестного заемщика за услугой;
При ухудшении материального положения клиента. Ими могут стать как рождение ребенка, так и потеря работы, трудоспособности и так далее.
Внешнее рефинансирование. В чем суть услуги? Клиент обращается в банк и просит предоставить услугу рефинансирования. Отличие в том, что заемщик обращается в другой банк, а не к своему непосредственному кредитору.
Типичный пример: заемщик взял потребительский кредит в ВТБ под залог авто в 2017 году. В 2020 обратился в банк Открытие с просьбой перекредитовать его. Далее Открытие выкупает старый кредит и оформляет новый, от своего лица, на более выгодных условиях. За старый кредит наш автолюбитель платил ВТБ 20 % годовых, а теперь будет рассчитываться с банком Открытие всего под 12 %.
Примечательно, что многие банки предлагают выкуп всех старых кредитов с дальнейшим оформлением нового. Чем выгодно такое предложение? Если у вас есть несколько микрокредитов в МФО и 2-3 в крупных банках, то при рефинансировании все эти займы погашаются, и оформляется новый, более приемлемый кредитный договор. Например, если в МФО вы вынуждены переплачивать по 1% в день – это 360% годовых! В банке ставки в десятки раз ниже, и когда возможно рефинансирование – лучше сделать.
Что дает услуга рефинансирования для физических лиц?
Подписав договор о перекредитовании, заемщики получают:
Уменьшение кредитной нагрузки – можно согласовать платеж поменьше.
Снижение процентной ставки.
Объединение старых микрозаймов в один новый кредит. Это актуально для клиентов МФО, где выдают моментальные займы: небольшие суммы под большой процент. Перекредитование даст возможность закрыть кабальный договор с МФО и выплачивать кредит под нормальный процент.
Изменение валюты кредита. Если вы взяли кредит в долларах, то рефинансирование позволит зафиксировать сумму в рублях. Актуально для заемщиков, которые получают доходы в рублях, а не в иностранной валюте. Таким образом, уменьшаются риски, связанные с ростом доллара.
Если вопрос реструктуризации или рефинансирования является для вас актуальным, то прежде чем дать согласие на оформление нового договора, учтите следующие моменты:
Схема выплат. Существует аннуитетное и дифференцированное погашение кредита. При аннуитетной системе вы платите каждый месяц равными частями, включая проценты. При дифференцированной схеме % по кредиту начисляются только на остаток долга. Заметим, что в большинстве случаев предлагается первая схема, вторая не столь выгодна для банков.
Комиссии. Рефинансирование иногда предполагает комиссионные сборы, уточните этот момент у менеджера.
Процентные ставки. Если вы хотите получить выгоду от рефинансирования, то ориентируйтесь хотя бы на 5% снижения годовой ставки. Иначе вы потратитесь на комиссии, открытие счетов и прочее, и экономию не ощутите. Для ипотеки – от 3%, учитывая сумму долга.
Ежемесячный платеж. Если рефинансирование подразумевает уменьшение срока кредита, то ежемесячный взнос может вырасти.
Условия досрочного погашения. Банк может вписать в новый договор срок, в течение которого заемщик не вправе полностью погасить займ, опередив график. Запрет досрочного возврата кредита незаконен, условия о штрафах и комиссиях – тоже. Это разъяснено в пункте 12 Письма Президиума ВАС РФ № 146. Более того, с сентября 2020 банк обязан возвращать деньги за страховку при досрочном погашении кредита.